蘋果旗下子公司將提供 " 先付後買 " 貸款，此舉標誌着，蘋果首次推出了處理貸款、風險管理和信用評估等業務。對於一家以銷售電腦起家的公司來說，這是個重大轉變。蘋果旗下子公司將提供 “先付後買 ” 貸款。
蘋果旗下子公司將提供 “先付後買 ” 貸款1
全球科技巨頭蘋果公司正在向金融業邁出迄今爲止的最大一步。
據報道，蘋果最近推出的 " 先付後買 " 服務（Apple Pay Later）將繞過銀行，直接向消費者提供貸款。
週一，蘋果宣佈推出 Apple Pay Later 服務，該服務將允許美國 iPhone 和 Mac 用戶在六週內將付款分成四期進行，無需支付額外的利息。
由於蘋果沒有直接發放支付憑證的許可證，曾與蘋果合作發行 Apple Card 的高盛將允許蘋果訪問萬事達卡的網絡來運行 Apple Pay Later。
但是，蘋果並未使用高盛或其他銀行做信貸決策或者發放貸款，而是通過其全資子公司 Apple Financing LLC 向消費者提供貸款。
蘋果解釋稱，直接向用戶提供貸款的部分原因是爲了避免與第三方共享用戶數據。
蘋果表示，目前不需要申請銀行牌照。
直接通過子公司向客戶提供貸款，可以讓蘋果從每筆交易中攫取手續費，並加強公司對數據和後續擴張計劃的控制權。當然，如果客戶不能償還貸款，損失將由蘋果自己承擔。
包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身爲 Square）在內的幾家科技公司也向通過其平臺銷售的小企業提供融資。然而，除了 Klarna 和 Affirm 等專業金融科技公司之外，很少有大型科技公司像蘋果這樣直接向消費者提供一般消費貸款。
值得一提的是，蘋果用戶與其他科技品牌用戶比較通常擁有更高的收入，因此降低了貸款風險。
蘋果還可以分析客戶數據，比如購買 iPhone 的時間或者從 App Store 購買應用程序的頻率，來評估客戶的信譽。
蘋果表示，貸款上限可能在 1000 美元左右。如果 Apple Pay Later 的貸款沒有得到償還，那麼將不再爲這些用戶提供信用額度。
雖然蘋果沒有透露出其具體的融資機制，但根據其最近的季報，截至 3 月底，蘋果擁有 730 億美元的淨現金，因此可以輕鬆地借出現金。
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隨着蘋果公司進一步將觸角伸入金融服務行業，這家科技巨頭將繞過合作伙伴，以一種新的“先買後付”方式自行處理短期貸款事宜。
美國當地時間週三，蘋果宣佈成立全資子公司Apple Financing，它將幫助覈實用戶信用信息，以便爲蘋果即將推出的“先買後付”服務Apple Pay Later提供支持。Apple Financing將與母公司分開運營。
此舉標誌着，蘋果首次推出了處理貸款、風險管理和信用評估等業務。對於一家以銷售電腦起家的公司來說，這是個重大轉變。到目前爲止，蘋果的金融服務始終由第三方信貸處理商和銀行支持。例如，蘋果信用卡Apple Card依賴高盛集團進行貸款和信用評估。
在新項目中，高盛只發揮了很小的作用。這家金融公司是萬事達卡支付憑證的發行商，該憑證用於支持Apple Pay Later購買。不過，Apple Financing沒有自己的銀行牌照。
今年3月份曾有報道稱，蘋果一直在努力將其金融服務轉移到內部，這是一項名爲“突破”（Breakout）的祕密計劃的重要組成部分。除了貸款、信用覈查，蘋果還在開發自己的支付處理引擎，以最終取代CoreCard。蘋果還在開發新的客戶服務功能、欺詐分析、用於計算利息和其他服務回報的工具。
很少有公司能與蘋果的財力相提並論。截至第一季度末，該公司擁有近2000億美元的現金和有價證券，在上一財年創造了近950億美元的利潤。金融服務有助於讓用戶繼續留在iPhone生態系統中。爲此蘋果希望對這個過程有更大的控制權，以便更快地推出新功能，並可能獲得更多收入。
蘋果在今年的全球開發者大會上發佈了Apple Pay Later，它是iOS 16操作系統的一部分，允許用戶在六週內分四次支付Apple Pay交易的費用。這個項目最初將只在美國推出，但蘋果計劃最終將其更新的金融服務擴展到更多地區。
據報道，蘋果還在開發名爲Apple Pay Monthly Installments的“先買後付”長期貸款計劃。雖然Apple Pay Later不會與高盛或其他主要合作伙伴合作，但長期貸款計劃可能會依賴於包括高盛在內的其他公司，這些公司可能會提供不同的套餐和利率。今年4月，高盛首席執行官大衛·所羅門（David Solomon）表示，該公司對與蘋果合作“非常滿意”。
今年早些時候，蘋果收購了總部位於英國的初創公司Credit Kudos，後者利用銀行數據做出貸款決策。據悉，蘋果的內部風險評估引擎將考慮消費者作爲蘋果客戶的歷史，例如他們是否經常使用支付購買功能，或者他們的'信用卡是否與iTunes或App Store綁定過。
除了“先買後付”服務，蘋果還計劃將其內部貸款和技術用於即將推出的iPhone硬件訂閱計劃。然而，該公司沒有立即放棄高盛獨自推廣Apple Card的計劃，也沒有考慮與其他銀行合作支持Apple Pay交易。
蘋果進軍“先買後付”領域，被視爲對提供類似服務的公司的巨大威脅，比如Affirm Holdings和Klarna Bank AB。週二，Affirm首席執行官馬克斯·萊夫欽（Max Levchin）表示，他並不擔心Apple Pay的推出。他說：“所有參與者都有很大的增長空間。”
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隨着蘋果公司進一步深入金融服務行業，該公司將爲其新推出的“先買後付”服務自行處理貸款，不再依賴合作伙伴。
蘋果的一家全資子公司將負責Apple Pay Later的信用檢查，並對該服務的貸款做出決定。蘋果表示，這家子公司名爲蘋果金融有限責任公司(Apple Financing LLC)，擁有提供這項功能所需的政府貸款牌照，不過它是獨立於蘋果主公司之外運營的。
此舉標誌着蘋果首次處理貸款、風險管理和信用評估等關鍵財務任務。對於一家以銷售電腦起家的公司來說，這是一個重大轉變。到目前爲止，蘋果的金融服務一直獲得第三方信貸處理機構和銀行的支持。例如，Apple Card信用卡依靠高盛集團進行貸款和信用評估。
現在，高盛在蘋果新項目中保留較小的角色。這家金融公司是萬事達卡支付憑證的發行人，該憑證用於完成Apple Pay Later購買。蘋果金融公司沒有自己的銀行執照。
根據今年3月份的報道，作爲一項名爲“突圍”(Breakout)的祕密計劃的一部分，蘋果一直在努力將其金融服務的許多元素轉移到公司內部。除了貸款、信用檢查和決策之外，蘋果還在開發自己的支付處理引擎，最終取代CoreCard 公司。蘋果還在開發新的客服功能、欺詐分析、計算利息和其他服務獎勵的工具。
