如何解讀個人收款碼將禁止商用，對於具有明顯經營活動特徵的個人，條碼支付收款服務機構應當爲其提供特約商戶收款條碼，有助於更好保護消費者合法權益。如何解讀個人收款碼將禁止商用。
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“2022年3月1日起個人收款碼禁用於經營性服務”及“禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款”的消息近日刷屏網絡。記者獲悉，這一消息源自央行近期發佈的條碼支付監管新通知。
在消費者的日常生活中，掃碼支付等支付方式已不鮮見，這樣的行爲將被納入監管。2021年10月13日，央行官網發佈《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀髮〔2021〕259號）》，從支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測三個方面入手，對收單機構和清算結構提出了一系列的管理要求。與此同時，條碼支付也被納入監管，對個人收款條碼的使用規範做出具體規定，並將於2022年3月1日起施行。
央行有關部門負責人具體解釋稱，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，提高了資金收付效率，但也存在一些風險隱患。如一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏於衆多正常交易場景。爲在防範風險的前提下更好發揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出一些針對性要求。
其中，《通知》對收款條碼管理進行了說明，對於個人或特約商戶等收款人生成的，用於付款人識讀併發起支付指令的收款條碼，應有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防範收款條碼被出租、出借、出售或用於違法違規活動。對於具有明顯經營活動特徵的個人，條碼支付收款服務機構不得通過個人收款條碼爲其提供經營活動相關收款服務。
《通知》還對遠程非面對面收款進行了說明。條碼支付收款服務機構應當採取有效措施禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款。對於通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼，應當參照執行個人靜態收款條碼有關規定。“將條碼支付納入監管，彌補了之前可能被洗錢利用比較多的條碼支付通道漏洞。”博通諮詢首席分析師王蓬博分析稱，特別是對個人收款碼的管理，《通知》的要求會有效避免個人收款碼通道被交易平臺利用。
《通知》對消費者和小微商戶有哪些影響？央行相關負責人表示，《通知》總體上有助於更好保護消費者合法權益，有利於防範不法分子通過改造支付受理終端、申請虛假商戶等手段盜取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金，有利於提升銀行、支付機構的對賬單、交易信息查詢等服務質量，充分保障消費者知情權，減少相關糾紛和投訴；長遠來看，《通知》關於規範個人收款碼的相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。
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消息稱，根據10月13日中國人民銀行發佈的《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（下稱《通知》），央行將限制個人收款碼遠程收款，從明年3月起，個人收款碼將不得用於經營收款。
消息一出，不少網友炸開了鍋。有人疑惑，個人收款碼不能用於經營收款，到底是啥意思？去超市買菜不能掃碼支付了？只能付現金了？
受此影響，11月26日騰訊、阿里股價跳水，盤中均跌超3%；港股移卡早盤飆升逾13%，截至午間收盤，漲12.16%，報32.75港元，成交額2.67億港元。
央行確確實實在10月13日發佈了《通知》，但卻被某些標題黨徹徹底底地誤讀了。
不讓掃碼支付了？真的嗎？
假的！
首先，《通知》並沒有完全禁止收款碼的商用，並且明確強調了收款碼分爲個人和經營用收款碼，而經營用收款碼不在《通知》限制之列。
舉個例子，大家個人日常生活中使用的收款碼是這樣的：
而商戶們的經營用收款碼一般是這樣的：
這兩種收款碼的性質是不一樣的。
《通知》強調，對於具有明顯經營活動特徵的個人，條碼支付收款服務機構應當爲其提供特約商戶收款條碼，並參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼爲其提供經營活動相關收款服務。
也就是說，對於一些用個人收款碼進行商業類經營收款的個人或小商戶（比如小型超市、商販、菜農等），類似支付寶、微信這樣的支付收款服務機構，就有義務、有責任給他們提供特約商戶收款條碼。
說得更直白點，當菜農、商販等無法使用個人收款碼進行收款後，可以向支付收款服務機構申請“特約商戶收款碼”，不會對後續的日常經營和收款造成任何影響。
這樣做的目的，是讓支付收款服務機構、監管部門能夠有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防範收款條碼被出租、出借、出售或用於違法違規活動。
個人的歸個人，商業的歸商業，兩種碼，分清楚，既方便管理，又方便不同場景使用。
對普通人會有什麼影響？
央行有關部門負責人表示，《通知》總體上有助於更好保護消費者合法權益。
一方面，《通知》從多主體、多維度進一步規範支付受理終端與特約商戶管理，有利於防範不法分子通過改造支付受理終端、申請虛假商戶等手段盜取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金；
另一方面，《通知》要求清算機構完善支付業務報文規則，支持本機構成員機構滿足客戶必要合理的交易信息查詢需求，有利於提升銀行、支付機構的對賬單、交易信息查詢等服務質量，充分保障消費者知情權，減少相關糾紛和投訴。
長遠來看，《通知》關於規範個人收款碼的`相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。
對於具有明顯經營活動特徵的個人收款碼用戶，《通知》要求收單機構參照特約商戶管理。個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程序之後，收單機構應當按照商戶服務標準提供支付服務，按規定建立商戶與收單結算賬戶等要素信息關聯對應關係，這有助於從源頭防範外包機構挪用資金、大商戶“二清”等風險，有助於更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。
總結來說，普通人正常使用，基本不會有變化，反而能督促第三方支付給個人和商戶提供更有保障的服務。
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無論是路邊擺攤賣水果的老大爺身上、街上流動賣早點的餐車上，還是街角邊幾平方的小超市裏，都隨處可見一張打印出來的靜態二維碼。就是這張小小的二維碼，改變了人們以往的付款方式——如今，大多數人只需用微信或者支付寶掃一下二維碼，錢“唰”一下便轉過去了。但大部分人可能卻從來沒留意過，這樣的收款方有時候是商戶，有時候則是名字裏帶※號的個人。
近期，央行發佈了一則《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（下文簡稱《通知》），從支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測三個方面入手，對收單機構和清算結構提出了一系列的管理要求。其中，該《通知》中強調，上述條碼支付也將被納入監管，對個人收款條碼的使用規範作出具體規定，並將於2022年3月1日起施行。
11月26日這一天，該《通知》被廣泛關注並引發熱議，其中關於“個人收款碼禁用於經營性服務”及“禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款”等內容迅速刷爆網絡，還一度衝上微博熱搜。
不過記者也注意到，在該消息的廣泛傳播中也引發了一些誤讀。對此，中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤在接受記者採訪時表示，對於部分網傳”支付寶、微信支付個人收款碼將於明年3月1日起被禁止商用是”明顯的標題黨”，不要被誤導和錯誤解讀。
“第一收款碼分爲個人和企業，企業經營用收款碼沒有被禁止商用；第二、禁止的是用於遠程非面對面收款，而線下的碼商基本都是面對面，也沒有被禁止使用。”
“近年來，二維碼支付這種新型支付形式的出現，在給人們帶來便利的確實也蘊含着一些新的風險，容易被一些不法分子所利用，比如涉及賭博、洗錢等問題，因此，此次《通知》監管最重要的一點，便是要把這種違法違規行爲給制止住。對於普通消費者而言，實際上並不會產生什麼影響。”尹振濤解釋道。
事實上，在該《通知》發佈同日，央行有關負責人也發佈了答記者問，並明確指出，該《通知》的出臺主要因爲，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公衆的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風險隱患。例如，部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生產經營、生活消費交易，既混淆了交易性質，導致交易信息失真，影響風險監測效果，也不利於藉助支付服務爲經營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益爲餌吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏於衆多正常交易場景，擾亂了條碼支付業務正常秩序，影響了涉賭“資金鍊”追溯機制的實效。
《通知》要求，個人靜態收款條碼原則上禁止用於遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態收款條碼被出售、出租、出借用於搭建賭博活動線上充值通道。對通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼參照執行個人靜態收款條碼有關要求，以防止不法分子藉助個人動態收款條碼規避政策要求。要求審慎確定個人靜態收款條碼白名單准入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防範白名單濫用風險。
尹振濤同時指出，這對於微信和支付寶而言也是一個利好。從自身的經營的角度來看，微信和支付寶內部也一直有監測相關的不法情況，並積極採取相關的措施。如今有了明確的監管規定以後，對於他們而言，更有利於規範和避免此類情況的發生。
相比部分大衆的“誤讀”，如何防止“誤傷”小攤小販們此類個體經營者羣體纔是目前業內最爲關注的問題。
以微信的收款碼爲例，在費用方面，個人收款碼沒有手續費，提現費率最低0.1%；商戶收款碼提現免費，但服務手續費約在0.3%-0.6%之間。在個人碼向商戶碼轉換之際，如何實現“成本不升、質量不降”，將是支付行業需要解決的問題。
央行有關負責人表示，爲了確保個人收款條碼相關要求有效落地、業務平穩過渡，《通知》設置了過渡期，要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務解決方案，做好客戶引導和服務工作，確保服務成本不升、質量不降。
讀創/深圳商報記者也分別向微信和支付寶發出詢問，但截至記者發稿前，微信與支付寶均未對該事件做出任何迴應。
